中安盛(http://www.zssuda.com)近日，住建部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》。報(bào)告顯示，2015年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比2014年末增長(zhǎng)19.56%和9.79%。住房公積金究竟該怎么用？每個(gè)月我們扣得錢都去哪了？

2015年住房公積金繳存額比上年增長(zhǎng)12.29%

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長(zhǎng)12.29%。

2015全年住房公積金實(shí)繳單位231.35萬(wàn)個(gè)，實(shí)繳職工12393.31萬(wàn)人，分別比上年凈增24.85萬(wàn)個(gè)、515.92萬(wàn)人，增長(zhǎng)12.03%和4.34%。

“十二五”期間，住房公積金繳存額56970.51億元，年均增長(zhǎng)15.74%。期末繳存余額比“十一五”期末增長(zhǎng)129.63%。

你交的住房公積金去哪了？

報(bào)告顯示，按照《條例》及有關(guān)規(guī)定，單位和職工每月應(yīng)分別按不低于職工上一年度月平均工資的5%繳存住房公積金，最高繳存比例原則上不高于12%。繳存住房公積金的月工資基數(shù)，原則上不應(yīng)超過職工工作地所在設(shè)區(qū)城市統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度職工月平均工資的2倍或3倍。單位和職工個(gè)人繳存的住房公積金均屬于職工個(gè)人所有。住房公積金管理中心按人民銀行規(guī)定利率向繳存職工計(jì)付利息。

全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長(zhǎng)12.29%。年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長(zhǎng)19.56%和9.79%。

報(bào)告指出，支持職工住房消費(fèi)，減輕職工住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。全年住房消費(fèi)類提取9122.90億元，占當(dāng)年繳存額和提取額的62.70%和83.03%，分別比上年提高了4.18個(gè)百分點(diǎn)和7.66個(gè)百分點(diǎn)。其中，購(gòu)買、翻建、大修自住住房占46.57%，償還購(gòu)房貸款本息占43.67%，租賃住房占3.66%，其他(如物業(yè)費(fèi)提取等)占6.10%。

報(bào)告顯示，全年發(fā)放個(gè)人住房貸款11082.63億元。住房平均金額為35.46萬(wàn)元/筆，比上年增加5.83萬(wàn)元/筆。

貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款5年(含)以下、5年以上利率分別比同期商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率低2和1.65個(gè)百分點(diǎn)，可為貸款職工節(jié)約購(gòu)房利息2097.92億元，戶均節(jié)約利息6.71萬(wàn)元。

住房公積金究竟該怎么用？

對(duì)于每一個(gè)按時(shí)繳納個(gè)人住房公積金的人來(lái)說，住房公積金是一筆可以靈活運(yùn)用的財(cái)富。

如果您不需要這筆錢買房時(shí)，這筆錢存在公積金賬戶里是不用繳利息稅的。按照規(guī)定，職工當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金按照銀行活期利率0．72％計(jì)息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金按照銀行三個(gè)月整存整取存款利率1．71％計(jì)息。

錢存在公積金賬戶里，其收益要比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。

如果你在職時(shí)一直未動(dòng)用公積金，當(dāng)你到退休年齡時(shí)，個(gè)人住房公積金賬戶上的公積金本息會(huì)一次性結(jié)清，由個(gè)人自由支配，它就成了一筆可觀的。

當(dāng)然，住房公積金最主要的價(jià)值是用于購(gòu)買個(gè)人住宅。由于你繳納了個(gè)人住房公積金，你就自然擁有了申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利，可以享受到低息購(gòu)房貸款的福利。住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)在于貸款利率低，要比商業(yè)住房貸款低1個(gè)百分點(diǎn)左右。商業(yè)貸款的利率，5年期以內(nèi)是4.77％，5年至30年為5．04％。公積金貸款利率，5年期以內(nèi)為3．6％，5年至30年為4．05％。

舉個(gè)例子

同是1萬(wàn)元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在60元至70多元之間。如果申請(qǐng)辦理30萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款，貸款期限為30年，辦理公積金貸款可節(jié)省的利息總額為63720元。

在相同擔(dān)保方式下，公積金貸款中的費(fèi)用一般也比商業(yè)貸款低，而在住房公積金貸款中采用抵押加保險(xiǎn)的較高費(fèi)用的擔(dān)保方式時(shí)，貸款費(fèi)用一般比商業(yè)貸款高，但貸款費(fèi)用和利息負(fù)擔(dān)之和仍要比商業(yè)貸款低，而且保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于住房公積金貸款，不僅應(yīng)該知道如何使用，而且還應(yīng)該懂得如何靈活巧用，使其發(fā)揮更大的價(jià)值。下面就介紹幾種巧妙運(yùn)用的方法。

實(shí)用方法之一：公積金貸款額度靈活使用

王女士和他的先生都是公司的白領(lǐng)，準(zhǔn)備結(jié)婚買房時(shí)設(shè)計(jì)出一個(gè)絕妙的點(diǎn)子：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證書前，兩人先以各自的名義購(gòu)買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節(jié)省一大筆錢。因?yàn)閮蓚€(gè)人如果共買一套房子，只能用夫婦一個(gè)人的公積金額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開買房子就可以各自申請(qǐng)10萬(wàn)元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬(wàn)元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價(jià)格租了出去，這樣又可以做到“以租養(yǎng)貸”，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來(lái)在孩子出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復(fù)式公寓。王女士將公積金貸款的使用真是算計(jì)到家了。

實(shí)用方法之二：巧用個(gè)人住房組合貸款

如果你申請(qǐng)下來(lái)的公積金貸款額度不夠支付房?jī)r(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來(lái)源，一部分為住房資金管理中心的委托資金，一部分為銀行自有資金，最高額度為60萬(wàn)元，不得超過總房?jī)r(jià)的80％，貸款期限最長(zhǎng)為30年。

于女士以40萬(wàn)元購(gòu)買了某樓盤某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時(shí)，要求幫她爭(zhēng)取到32萬(wàn)元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴(yán)格，有時(shí)未必能完全按買家的要求進(jìn)行辦理。32萬(wàn)元公積金貸款是該套物業(yè)成交價(jià)的八成，辦這個(gè)額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來(lái)公積金貸款規(guī)定不能超過成交價(jià)的七成，二來(lái)廣州目前公積金貸款的最高限額為25萬(wàn)元。但億達(dá)按揭公司人員發(fā)現(xiàn)，因?yàn)橛谂渴潜ｋU(xiǎn)公司的精算師，月收入過萬(wàn)元，是銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”，所以她申請(qǐng)占成交價(jià)八成的總貸款額，銀行是可以批準(zhǔn)的。于是，在億達(dá)按揭公司的幫助下，于女士與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，最終辦理了33萬(wàn)元的“組合貸款”，即由25萬(wàn)元公積金貸款和8萬(wàn)元的商業(yè)性貸款組合而成。于女士在繳納了7萬(wàn)元首付款之后，高高興興購(gòu)到了自己喜愛的住房。

實(shí)用方法之三：對(duì)貸款期限實(shí)行優(yōu)化組合

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續(xù)一次性辦完，但銀行在實(shí)際支付貸款時(shí)，不是一次性支付，而是按照住房建設(shè)的實(shí)際進(jìn)度分期分批支付。采用這種新型的貸款模式，可以把普通的購(gòu)房借款與個(gè)人理財(cái)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。具體操作方法是：先由借款人向銀行提出有關(guān)貸款請(qǐng)求，銀行以客戶要求將組合貸款按照住房建設(shè)進(jìn)度作出放款計(jì)劃，使一筆住房組合貸款變?yōu)槿舾晒P子貸款，然后由銀行按計(jì)劃逐筆逐期發(fā)放。每一筆子貸款對(duì)應(yīng)不同的放款日期、貸款期限和還款計(jì)劃。這樣做，既可以滿足按照住房建設(shè)進(jìn)度向開發(fā)商付款的需求，又可以使借款人有計(jì)劃更合理的安排使用資金，從而降低購(gòu)房的利息支付，減少購(gòu)房成本。

實(shí)用方法之四：將還款方式靈活組合

可以將一筆組合貸款分為兩至三筆“子貸款”，一到貸款期限，每筆“子貸款”可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據(jù)家庭年收入和月收入不均衡的實(shí)際情況，通過還款時(shí)間間隔和還款金額計(jì)算方式的組合，設(shè)計(jì)還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計(jì)劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。

宋小姐目前月收入5000元，現(xiàn)在準(zhǔn)備買一套75萬(wàn)元的房子，做八成20年按揭。如果按照傳統(tǒng)的等額本息還款方式，每月需還款近5000元錢；如果采用“移動(dòng)按揭”，則可以把還款分為三個(gè)階段，根據(jù)她提供的收入成長(zhǎng)曲線，在一至五年收入較少的階段可每月還款3500元左右，到了收入提高后的第二個(gè)階段可每月還款5000元，第三階段可每月還款近7000元。

同樣，購(gòu)房者也可以選擇先高后低、兩頭低、中間高或者拋物型的還款方式。據(jù)了解，這種移動(dòng)按揭對(duì)于商品房和經(jīng)濟(jì)適用房都可以適用。