會保險和商業(yè)保險都是很大的話題，我們先從定義上簡單理解，以便更好地討論買不買的問題。

一.與商保的區(qū)別

社保是由政府主導的，基礎性、強制性的保障制度，主要為了預防和分擔社會風險，實現(xiàn)社會安定。包括養(yǎng)老、、失業(yè)、工傷、生育。

而商保是由保險公司經(jīng)營的，是一種自愿性的，以盈利為目的商業(yè)行為。主要是對合同中約定的范圍，承擔保障責任。包括財產(chǎn)險、壽險、健康險。

所以“有社保還要不要上商業(yè)保險？”這個問題，其實是有前提和指向性的。也就是有了社保，然后上哪種商業(yè)保險，有沒有必要？

二.有了社保，要不要買財產(chǎn)保險？

先說財產(chǎn)保險，最常見的就是車險、房屋財產(chǎn)險。因為發(fā)生火災、爆炸、水管爆裂，造成房屋財產(chǎn)損失；因地震、洪水、碰撞等，造成車輛財產(chǎn)損失。保險公司會根據(jù)合同約定，進行經(jīng)濟賠償。

比如前些日子，南北方發(fā)大水，車輛、房屋損失嚴重，如果買過相應的財產(chǎn)險，至少經(jīng)濟上就不用太過擔心了。

所以財產(chǎn)險跟社保是完全不同的作用，一個“保人”，一個“保物”。到底要不要買，你得綜合評估自己住的地方，有哪些潛在風險。

周邊有沒有大型工廠，地勢是否低洼，排水是否通常，房子新舊等等。

現(xiàn)在很多地方的城市規(guī)劃和基礎設施很成問題，所以給自己家買份房屋財產(chǎn)險還是很有必要的，保費很便宜，每年才幾百元，能有10～50萬的保障，在支付寶里可直接購買，非常方便。

三.有了社保，要不要買壽險？

接下來說說商業(yè)保險中的壽險，它主要對人的壽命進行保障，但不同產(chǎn)品有不同的功能傾向。

比如定期壽、兩全壽、終身壽，是最常見的保障身故的險種，還有萬能險、投連險、分紅險，它們雖然有身故保障責任，但更強調(diào)投資儲蓄的功能，保障的杠桿性相對較弱，也就是投入的保費與獲得的保障，沒有前者高。

舉個例子，如果一個人不幸身故，跟社保相關(guān)的個人賬戶、公積金賬戶、醫(yī)療賬戶等，這些在上認定為個人財產(chǎn)的部分，都將作為遺產(chǎn)被處理。

基本是交了多少，最后繼承多少。

對于養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶，不屬于個人財產(chǎn)的部分，也不會被相應繼承。如果有債務的話，繼承人還要承擔償還債務的責任。

如果一個人買了壽險，身故將直接獲得保險公司的巨額賠償，賠償?shù)谋ｋU金可能是所交保費的20～100倍。

有人會問，人都不在了，要那么多錢干嘛？人是不在了，但責任還在啊。喪葬費就要先付出好幾萬，之后孩子上學，家人生活，各種貸款等等，都是用錢的地方。

所以賠償?shù)谋ｋU金，就是要盡量減輕，因某個人身故，對家庭正常生活、既定財務目標實現(xiàn)的影響。

此外壽險還有合理避稅、避債的功能，這些都是社保所不具備的。簡言之，如果你擔心自己的身故，會對家庭造成巨大的經(jīng)濟打擊，那就有必要買。

四.有了社保，要不要買健康險？

最后再說說商業(yè)保險中的健康險，這個應該是大家平時關(guān)注最多的，主要跟人的健康狀況相關(guān)，包括重疾險、醫(yī)療險等。

社保中的醫(yī)療險，主要對門診、住院的花費按比例報銷。各地有不同的規(guī)定，以北京城鎮(zhèn)職工為例，對超過1800元起付線的門診部分，報銷70%～90%，上限為2萬元。對超過1300元的住院費用，報銷85%～97%，上限10萬元，大額醫(yī)療費上限為20萬。

你可能會想，醫(yī)保報銷的比例挺高啊，還用買商業(yè)保險嗎？

要知道，國家對醫(yī)保的用藥范圍有明確的規(guī)定，哪些能報銷，哪些需要自費。

日常的小病，醫(yī)?；究梢越鉀Q。但對于需要進口藥、自費藥治療的重大疾病，醫(yī)治及后期的護理費用相當多，通常在20～50萬。

如果由個人承擔，對大部分家庭來說，壓力是非常大的。

而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康復，這段期間收入中斷，開支加大，也是社保很難解決的問題。這就需要通過商業(yè)保險來分擔了。

對于重疾險，一般經(jīng)醫(yī)院確診某項疾病，就會賠付約定的保額，然后自主管理支配這筆保險金該如何使用，是治療疾病、康復護理、還是彌補中斷的收入，實現(xiàn)其他財務目標等等。

對于醫(yī)療險，分為普通、中端、高端醫(yī)療，滿足不同人對醫(yī)療水平、醫(yī)療環(huán)境的需求。比如不想掛號排隊，不想看別人臉色，能住私家病房，有更高端舒適的醫(yī)療服務等。

高端醫(yī)療險就是不錯的選擇，對于有些合作醫(yī)院，甚至都不用自己付錢，保險公司直接與醫(yī)院結(jié)算，對不在醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品也能報銷。這都是醫(yī)保當前解決不了的問題。

所以綜上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分擔風險給人們帶來的損失。有了社保，還要不要上商業(yè)保險，想必你已經(jīng)有答案了。