一直以來，是國內(nèi)企業(yè)員工最基礎的保障，而商業(yè)保險則是企業(yè)或員工安全及健康的有力補充。但不少中小企業(yè)卻因資金流、現(xiàn)金流的問題將商業(yè)保險拒之門外。特別是一些中小企業(yè)比較密集、風險保障需求比較高的珠三角、長三角地區(qū)，投保缺口更大。保險專家提醒中小企業(yè)主，盡管為員工上社保能轉移部分的工傷意外風險，但在社保生效過渡期，員工出現(xiàn)工傷意外仍然“傷不起”。

 善用商業(yè)保險分攤風險

 廣州的黃先生經(jīng)營一間中餐館，最近新聘請了一個高級廚師，還未正式辦好社保手續(xù)，廚師就在上班途中遭遇交通事故導致嚴重受傷住院，醫(yī)藥費加手術費高達5萬多元。按照新的《工傷保險條例》，雇員如果在上下班途中遭受非本人主要責任的交通事故造成傷害也屬于工傷。由于新員工辦理社保手續(xù)需要大約一個月的時間，往往容易產(chǎn)生空檔期，員工沒有社保保障。還好黃先生之前為全體員工投保了作為社保補充的雇主責任保險，及時用保險金賠付了廚師。

 用人企業(yè)自用工之日起即與者建立了，企業(yè)是否與職工簽訂了勞動合同，不影響雙方勞動關系的建立。如果被雇傭方一旦在工作中出現(xiàn)嚴重工傷意外，其有權就損傷依據(jù)相關法規(guī)的規(guī)定享受工傷保險待遇，并可能向雇主單位提出進一步的經(jīng)濟賠償請求。

 因此，對于資金流、現(xiàn)金流都較為短缺的中小企業(yè)來說，不管是否購買社保，工傷的風險時刻存在。如果出現(xiàn)工傷問題，員工直接訴諸法律的話，一個賠償很可能就讓公司一蹶不振，面臨倒閉的風險。但如果中小企業(yè)購買了雇主責任險，則可以轉嫁責任給保險公司，最終也能保證將錢賠付給員工。

 綜合保障減免后顧之憂

 有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的生存周期僅為3—5年，只有小部分企業(yè)能最終做大做強。對內(nèi)要面對投資額、現(xiàn)金流、費用開支等難題，對外又要應付市場競爭、經(jīng)濟環(huán)境的不確定性、自然災害以及意外事故的發(fā)生。

 中小企業(yè)一方面需要加強風險管理意識，從硬件上提升預防水火盜的能力，減少營業(yè)場所內(nèi)容易造成顧客傷害的因素，加強員工的專業(yè)以減少工傷的發(fā)生；另一方面，中小企業(yè)需要購買基本的保險保障，轉移財產(chǎn)損失、日常營業(yè)中出現(xiàn)的第三者責任以及雇主責任等風險，通過這種財務上的合理安排減低突發(fā)事件對企業(yè)的影響。

 購買保險的預算可以根據(jù)企業(yè)狀況制定，最基本宜購買比較容易發(fā)生事故的財產(chǎn)保險、公眾責任保險（保障在場所內(nèi)發(fā)生的第三者人身和財產(chǎn)損失）以及雇主責任險（承保雇員工傷意外）。此類事故發(fā)生幾率較高，容易引發(fā)巨額損失或賠償。