央行取消“備付金” 信用卡還款免費餐縮水了

信用卡免費還款的大餐正在逐漸縮水。在微信對信用卡還款全額收費之后，支付寶也將取消信用卡還款免費的。昨日，支付寶官方微博發(fā)布“關(guān)于支付寶信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整”的公告。公告稱，從2019年3月26日開始，個人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時，支付寶將對超出2000元免費額度的部分，收取0.1%的服務(wù)費。

支付寶還信用卡2000元以上將收費

支付寶表示，此次調(diào)整是因為信用卡還款服務(wù)的綜合經(jīng)營成本上升而來，勉力支撐并不利于可持續(xù)發(fā)展，但收費意味著需要有更高的服務(wù)水準(zhǔn)，將以更多更好的服務(wù)來回饋用戶。

新規(guī)生效后，究竟如何收費？如果用戶還款額在2000元之內(nèi)，還是免費。只有超出部分才會收取0.1%的服務(wù)費。以3000元為例，減去2000元的免費額度，用戶需要支付的服務(wù)費為1000×0.1%=1元。

支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例，微信已經(jīng)率先結(jié)束信用免費還款的福利。

2017年12月起，微信正式開始對用戶的信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費，對每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費。到了2018年8月，5000元免手續(xù)費的額度也正式取消。

去年8月1日起，除微信理財通鉑金、黃金會員以及“愛定投計劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶可繼續(xù)免費之外，其余用戶通過微信為信用卡還款每筆將按還款金額的0.1%收取手續(xù)費，不設(shè)置免費額度。

支付寶此次收費比例和微信相同，也是0.1%，但是支付寶為每位用戶設(shè)置了2000元的免費額度，只針對超出部分收取0.1%的手續(xù)費，因此2000元以上，不管還多少，支付寶都會比微信節(jié)省2元服務(wù)費。

銀行向第三方收取通道費

微信當(dāng)時取消收費時也曾解釋稱，每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，為了使廣大用戶享受部分免費的產(chǎn)品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費補(bǔ)貼。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，支付寶和微信開始收費都是為了平衡成本和可持續(xù)發(fā)展。因為銀行向第三方機(jī)構(gòu)都要收取通道費用。即使現(xiàn)在收取千分之一的手續(xù)費，他們也仍然要補(bǔ)貼大概萬分之五的手續(xù)費。

這些成本一直都有，為何以前可以承受，現(xiàn)在承受不了？一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年1月截止的“支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管”改革很可能是重要的影響因素之一。

“備付金補(bǔ)貼”沒有了

所謂“備付金”是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。這筆資金隨著客戶數(shù)量和支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而擴(kuò)大，并產(chǎn)生了巨大的沉淀期的資金收益。以前，央行規(guī)定客戶備付金的利息歸屬為第三方支付公司。因此，客戶備付金的利息收入此前一直是不少支付機(jī)構(gòu)的一大收入來源。但有一些中小支付機(jī)構(gòu)不能抵制誘惑，大膽挪用和占用客戶備付金引發(fā)不少風(fēng)險事件。

于是央行改變了政策。根據(jù)現(xiàn)在的政策，包括支付寶、財付通在內(nèi)的所有第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。支付機(jī)構(gòu)備付金將由央行接管，暫不計付利息。以前支付機(jī)構(gòu)可以用這部分利息補(bǔ)貼手續(xù)費成本，現(xiàn)在沒有了。

騰訊2018年中期報告顯示，受備付金集中交存比例要求影響，支付服務(wù)提供商原先可獲取利息收入的隔夜現(xiàn)金結(jié)余減少，該事項持續(xù)對騰訊的支付服務(wù)收入并在更大程度上對毛利率產(chǎn)生不利影響。

備付金新規(guī)帶來的另一個不利影響就是降低了與銀行合作的議價能力。有業(yè)內(nèi)人士表示，此前支付機(jī)構(gòu)選擇備付金存管銀行，議價能力很強(qiáng)。銀行為爭取支付機(jī)構(gòu)的存款，會在通道費上給出不小的讓利幅度。如今備付金統(tǒng)一收繳，支付機(jī)構(gòu)無法再向銀行貢獻(xiàn)存款，銀行沒有理由讓利，通道費率很有可能上升，支付機(jī)構(gòu)的成本壓力必然增加。

免費支招

1.微信支付寶免費還款還有招

如果用戶習(xí)慣了支付寶或微信還款，還款額也超過2000元，還有沒有辦法呢？支付寶建議，可以通過支付寶會員積分兌換更多免費額度，或者請仍有免費額度的家人幫助完成還款。

而根據(jù)微信的規(guī)定，有三類客戶還可以繼續(xù)享受信用卡全額免費還款，分別是騰訊理財通鉑金、黃金會員和“愛定投計劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶。

會員等級是按理財值劃分的。鉑金和黃金會員對應(yīng)的理財值分別是50萬和10萬，可以通過立即增加總資產(chǎn)、做任務(wù)來提升理財值。相比之下，每月固定轉(zhuǎn)入500元進(jìn)行定投性價比更高，也可以享受信用卡免費還款的福利。

2.銀聯(lián)銀行都可免費還信用卡

當(dāng)然，大家還可以在銀聯(lián)和銀行繼續(xù)享用信用卡免費還款的午餐。

對信用卡用戶來說，最為省心的方法是綁定同行的借記卡賬戶并設(shè)置自動還款，即使不選擇自動還款，發(fā)卡行的所有渠道還款也都免費。

有些持卡人沒有信用卡發(fā)卡行的借記卡，還有使用其他銀行的網(wǎng)銀或手機(jī)銀行跨行還款，很多銀行也不收手續(xù)費。比如，招行兩大APP，包括招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP也都支持信用卡免費還款，且同樣支持跨行還款。

據(jù)了解，通過中國銀聯(lián)官方APP“云閃付”進(jìn)行信用卡還款及轉(zhuǎn)賬也都免費。此外，已有農(nóng)行、中行、建行、郵儲、光大、中信、浦發(fā)、民生、華夏、平安、廣發(fā)、興業(yè)、北京銀行、上海銀行等66家銀行在“云閃付”上線信用卡賬單查詢服務(wù)。“云閃付”同時還有信用卡惠權(quán)益查詢、申卡服務(wù)、手機(jī)閃付開通等諸多功能，用戶可以在這里享受方便快捷、省力省心的信用卡全流程服務(wù)。

3.度小滿和京東金融可免費還款

現(xiàn)在BAT三大平臺中，只有度小滿金融目前仍提供信用卡免費還款服務(wù)。用戶可下載度小滿金融APP，在首頁就能看到信用卡還款功能，也可以下載度小滿金融旗下信貸服務(wù)APP“有錢花”，在“發(fā)現(xiàn)”欄目中可以輕松進(jìn)行信用卡還款操作。目前，度小滿金融支持28家銀行的信用卡還款，涵蓋國內(nèi)主流銀行，一般30分鐘就能到賬。

京東金融APP也可以免費給信用卡還款。目前，京東金融支持用戶向工、農(nóng)、中、建、交、招行、中信等29家銀行的信用卡還款，一般都會在30分鐘內(nèi)到賬。（程婕）